Если стать гордым обладателем полиса КАСКО очень хочется, но его стоимость ставит на мечте крест, то, возможно, вы упустили один из вариантов снизить цену такой страховки. Что такое КАСКО с франшизой, и кому подойдет этот вид страхования — это стоит узнать сразу, прежде чем оформлять такой полис.
Что это такое
Франшиза в КАСКО подразумевает обязанность автовладельца лично вкладываться в покрытие убытков при возникновении страховых случаев. Звучит не слишком привлекательно, но на деле всё куда интереснее: сумма, которую страхователь должен будет возместить самостоятельно, заранее обсуждается и согласовывается, а значит, сюрпризом она не станет. А главное – страховая компания предоставит значительную скидку на приобретение такого полиса, сделав его вдвое доступнее.
Еще одна хорошая новость: клиенту предоставят несколько вариантов ответственности за выплаты, из которых он может выбрать для себя самый предпочтительный. Для этого, конечно, нужно понимать суть каждого из них.
Условная и безусловная страховки
КАСКО с условной франшизой – что это такое? Это значит, что договором будет установлен некий потолок, выражающийся в конкретной денежной сумме. Если страховой случай по размеру ущерба не дотягивает до этого потолка, то его оплата полностью ложится на плечи клиента. Если же ущерб в заданную сумму не вписался, то его покроет компания, причем в полном размере. При таком подходе ответственен за оплату всегда кто-то один – либо сам водитель, либо его страховая организация.
Что такое франшиза безусловная, можно понять из ее названия: страхователь должен ее уплатить в любом случае, вне зависимости от обстоятельств. Другое дело, что если сумма ущерба окажется выше установленной, то превышение будет оплачено компанией. Итог – клиент платит всегда, поэтому такой вариант предпочитают сами страховые компании. Водителям же, разумеется, выгоднее вариант, описанный выше.
Другие виды
Несмотря на то, что самыми популярными видами франчайзинга в страховании автомобиля являются условная и безусловная, кроме этих вариантов существуют и другие ее типы, менее востребованные, а именно:
- Динамическая. По КАСКО предлагается страховщиками только постоянным клиентам, которые зарекомендовали себя как отличные водители. Таким автовладельцам идут навстречу, устанавливая им низкую планку самостоятельных выплат. Однако если у клиента начнется череда дорожных неудач, и ДТП последуют одно за другим, планка начнет неуклонно подниматься. В среднем подъема цены можно ожидать на 5-10% за каждое новое ДТП. Вскоре водитель перестанет быть любимым и ему начнут предлагать только стандартные варианты.
- Высокая франшиза при страховании всегда выражается в крупных суммах (отсюда и название). Ее приобретают и обязуются оплатить, как правило, только крупные предприятия, и такой вид страхования несет им два положительных момента. Во-первых, при наступлении страхового случая страховая компания обязана сразу и без лишних вопросов возместит полный размер убытков, какими бы они ни были. Во-вторых, если возникнет такая необходимость, страховщик будет представлять интересы владельца полиса в суде. К тому же, у клиента есть в запасе некоторое время на то, чтобы выплатить страховой компании зафиксированную в договоре франчайзинга сумму.
- Временная позволит «отключать» действие страховки на некоторые периоды времени. Например, зимой или в выходные дни. Таким образом, если неприятность с машиной произойдет в указанный в договоре период, то она компенсирована не будет. Все остальные убытки будут оплачены в размере 100%. Если соблюдать условия и не пользоваться автомобилем в «незащищенный» период, то это в целом беспроигрышный вариант.
- Льготная франшиза в страховании КАСКО предусматривает условие, при котором страховые возмещения будут выплачены полностью, без каких-либо затрат со стороны водителя. Чаще всего таким условием является отсутствие вины клиента в произошедшем ДТП. Спровоцировал аварию – внёс свою лепту в ремонт, оказался потерпевшим – отремонтировался на страховые деньги.
В чем преимущество такого автострахования
Теперь, когда стало понятно, что такое КАСКО с франшизой, следует ознакомиться с расчетами для каждого ее вида на примере конкретных ситуаций.
При грамотном подходе можно значительно сэкономить на полисе, не потеряв при этом страховой защиты, а грамотный подход всегда базируется на знаниях.
Примеры расчетов
Чтобы было понятнее, приведем несколько примеров каждого типа страхования:
- Куплен условный тип полиса на 5000 рублей. Это означает, что в случае аварии любой ущерб в пределах этой суммы платит сам автовладелец. Если же урон составил хотя бы 5100 руб., его берет на себя страховая компания, владелец не платит ничего.
- Куплена безусловная франшиза на 5000 рублей. Если произойдет ДТП с повреждениями на 5500 руб., то страховая компания заплатит лишь 500 руб. Если же машина побита на 30 000 руб., страховщик выплатит 25000 руб.
- Заключен договор динамической франшизы. При первом ДТП за год страховая компания полностью возместит убытки клиента. Если случится второе ДТП, оно будет оплачено на 95% (то есть с водителя будет удержано 5%). Третье ДТП обойдется водителю в 10% от суммы ущерба, и так далее. По договору страхования может быть установлено и более стремительное уменьшение выплат – например, по 10-15% за каждую аварию. Есть лояльные компании, которые устанавливают снижение выплат не со второго случая, а с третьего (то есть автовладельцу возмещаются в полном размере первые два случая, а не один).
- Приобретен полис с высокой франшизой на семь миллионов рублей. Любой урон в рамках страхового случая будет оплачен страховщиком в размере 100%. Затем, в установленный срок, клиент выплачивает страховщику положенные семь миллионов.
- Выбор пал на временную франшизу, где в качестве периода «отключения» страховки выбрана зима. Теперь страховая компания полностью оплатит любой урон, за исключением урона, понесенного в зимние месяцы.
- Куплена льготная страховка на 30 000 рублей, условие невыплаты – отсутствие вины клиента в ДТП. Так, если клиент спровоцировал аварию, и это будет документально подтверждено, то он должен оплатить страховщику 30 000 руб. Если же доказано, что он невиновен, страховщик возместит всю сумму ущерба сам.
Существует также один нюанс, о котором знают не все водители, но который при этом абсолютно законен – это ситуация, когда франшиза покрывается по ОСАГО. Такое возможно, если водитель окажется потерпевшим в аварии. Он может обратиться в страховую компанию виновника и потребовать выплату в размере той суммы, которую с него должны удержать (или уже удержали) по договору. Это будет совершенно справедливо, а еще поможет неплохо сэкономить.
Кому подходит и не подходит такой вариант страхования
Франшиза в автостраховании может предоставить преимущества практически любому водителю, главное – сделать правильный выбор, с учетом своего опыта вождения, особенностей использования автомобиля и прочих обстоятельств. Тогда произносить слова «Я страхую свое авто по КАСКО» можно будет с гордостью, а не с тяжелым вздохом.
Поскольку франшиза в КАСКО предполагает самостоятельные вложения в ремонт авто, от нее лучше отказаться автовладельцам, у которых не бывает свободных денег. Сюда же можно отнести молодых или неудачливых водителей, для которых авария – не редкость.
Если бюджет всегда расписан до копейки, и выделить некоторую сумму на ремонт авто в случае аварии будет затруднительно, то лучше сразу приобретать полис без франшизы, который покроет все расходы.
Автомобиль, взятый в кредит, лучше защищать полноценным полисом КАСКО, что и является часто обязательным условием банков. Банки оберегают себя от возможных потерь, поэтому условия по страхованию ставят жесткие. Банк может заставить прибегнуть даже к страхованию жизни. И если покупки полиса СЖ еще можно избежать, то избежать полноценного страхования машины будет сложно.
Элементарно сэкономить на полисе смогут водители, у которых автомобиль простаивает в определенные периоды. Если, например, машина не используется в летний период (хозяин улетает на всё лето), то можно смело брать такой вариант. Экономия выйдет внушительная, а потерь – никаких.
Получается, что франшиза в КАСКО – это автострахование, выгодное для большинства водителей. Главное, необходимо внимательно подойти к ее выбору, уточнить у агента все волнующие нюансы, а также внимательно прочитать договор перед его подписанием, чтобы исключить все подводные камни, которые могут стать сюрпризом при наступлении страхового случая.