Что такое франшиза в страховании КАСКО

Если стать гордым обладателем полиса КАСКО очень хочется, но его стоимость ставит на мечте крест, то, возможно, вы упустили один из вариантов снизить цену такой страховки. Что такое КАСКО с франшизой, и кому подойдет этот вид страхования — это стоит узнать сразу, прежде чем оформлять такой полис.

Что это такое

Франшиза в КАСКО подразумевает обязанность автовладельца лично вкладываться в покрытие убытков при возникновении страховых случаев. Звучит не слишком привлекательно, но на деле всё куда интереснее: сумма, которую страхователь должен будет возместить самостоятельно, заранее обсуждается и согласовывается, а значит, сюрпризом она не станет. А главное – страховая компания предоставит значительную скидку на приобретение такого полиса, сделав его вдвое доступнее.

Еще одна хорошая новость: клиенту предоставят несколько вариантов ответственности за выплаты, из которых он может выбрать для себя самый предпочтительный.  Для этого, конечно, нужно понимать суть каждого из них.

Условная и безусловная страховки

КАСКО с условной франшизой – что это такое? Это значит, что договором будет установлен некий потолок, выражающийся в конкретной денежной сумме. Если страховой случай по размеру ущерба не дотягивает до этого потолка, то его оплата полностью ложится на плечи клиента. Если же ущерб в заданную сумму не вписался, то его покроет компания, причем в полном размере. При таком подходе ответственен за оплату всегда кто-то один – либо сам водитель, либо его страховая организация.

Что такое франшиза безусловная, можно понять из ее названия: страхователь должен ее уплатить в любом случае, вне зависимости от обстоятельств. Другое дело, что если сумма ущерба окажется выше установленной, то превышение будет оплачено компанией. Итог – клиент платит всегда, поэтому такой вариант предпочитают сами страховые компании. Водителям же, разумеется, выгоднее вариант, описанный выше.

Другие виды

Несмотря на то, что самыми популярными видами франчайзинга в страховании автомобиля являются условная и безусловная, кроме этих вариантов существуют и другие ее типы, менее востребованные, а именно:

1. Динамическая. По КАСКО предлагается страховщиками только постоянным клиентам, которые зарекомендовали себя как отличные водители. Таким автовладельцам идут навстречу, устанавливая им низкую планку самостоятельных выплат. Однако если у клиента начнется череда дорожных неудач, и ДТП последуют одно за другим, планка начнет неуклонно подниматься. В среднем подъема цены можно ожидать на 5-10% за каждое новое ДТП. Вскоре водитель перестанет быть любимым и ему начнут предлагать только стандартные варианты.
2. Высокая франшиза при страховании всегда выражается в крупных суммах (отсюда и название). Ее приобретают и обязуются оплатить, как правило, только крупные предприятия, и такой вид страхования несет им два положительных момента. Во-первых, при наступлении страхового случая страховая компания обязана сразу и без лишних вопросов возместит полный размер убытков, какими бы они ни были. Во-вторых, если возникнет такая необходимость, страховщик будет представлять интересы владельца полиса в суде. К тому же, у клиента есть в запасе некоторое время на то, чтобы выплатить страховой компании зафиксированную в договоре франчайзинга сумму.
3. Временная позволит «отключать» действие страховки на некоторые периоды времени. Например, зимой или в выходные дни. Таким образом, если неприятность с машиной произойдет в указанный в договоре период, то она компенсирована не будет. Все остальные убытки будут оплачены в размере 100%. Если соблюдать условия и не пользоваться автомобилем в «незащищенный» период, то это в целом беспроигрышный вариант.
4. Льготная франшиза в страховании КАСКО предусматривает условие, при котором страховые возмещения будут выплачены полностью, без каких-либо затрат со стороны водителя. Чаще всего таким условием является отсутствие вины клиента в произошедшем ДТП. Спровоцировал аварию – внёс свою лепту в ремонт, оказался потерпевшим – отремонтировался на страховые деньги.

В чем преимущество такого автострахования

Теперь, когда стало понятно, что такое КАСКО с франшизой, следует ознакомиться с расчетами для каждого ее вида на примере конкретных ситуаций.

При грамотном подходе можно значительно сэкономить на полисе, не потеряв при этом страховой защиты, а грамотный подход всегда базируется на знаниях.

Примеры расчетов

Чтобы было понятнее, приведем несколько примеров каждого типа страхования:

1. Куплен условный тип полиса на 5000 рублей. Это означает, что в случае аварии любой ущерб в пределах этой суммы платит сам автовладелец. Если же урон составил хотя бы 5100 руб., его берет на себя страховая компания, владелец не платит ничего.
2. Куплена безусловная франшиза на 5000 рублей. Если произойдет ДТП с повреждениями на 5500 руб., то страховая компания заплатит лишь 500 руб. Если же машина побита на 30 000 руб., страховщик выплатит 25000 руб.
3. Заключен договор динамической франшизы. При первом ДТП за год страховая компания полностью возместит убытки клиента. Если случится второе ДТП, оно будет оплачено на 95% (то есть с водителя будет удержано 5%). Третье ДТП обойдется водителю в 10% от суммы ущерба, и так далее. По договору страхования может быть установлено и более стремительное уменьшение выплат – например, по 10-15% за каждую аварию. Есть лояльные компании, которые устанавливают снижение выплат не со второго случая, а с третьего (то есть автовладельцу возмещаются в полном размере первые два случая, а не один).
4. Приобретен полис с высокой франшизой на семь миллионов рублей. Любой урон в рамках страхового случая будет оплачен страховщиком в размере 100%. Затем, в установленный срок, клиент выплачивает страховщику положенные семь миллионов.
5. Выбор пал на временную франшизу, где в качестве периода «отключения» страховки выбрана зима. Теперь страховая компания полностью оплатит любой урон, за исключением урона, понесенного в зимние месяцы.
6. Куплена льготная страховка на 30 000 рублей, условие невыплаты – отсутствие вины клиента в ДТП. Так, если клиент спровоцировал аварию, и это будет документально подтверждено, то он должен оплатить страховщику 30 000 руб. Если же доказано, что он невиновен, страховщик возместит всю сумму ущерба сам.

Существует также один нюанс, о котором знают не все водители, но который при этом абсолютно законен – это ситуация, когда франшиза покрывается по ОСАГО. Такое возможно, если водитель окажется потерпевшим в аварии. Он может обратиться в страховую компанию виновника и потребовать выплату в размере той суммы, которую с него должны удержать (или уже удержали) по договору. Это будет совершенно справедливо, а еще поможет неплохо сэкономить.

Кому подходит и не подходит такой вариант страхования

Франшиза в автостраховании может предоставить преимущества практически любому водителю, главное – сделать правильный выбор, с учетом своего опыта вождения, особенностей использования автомобиля и прочих обстоятельств. Тогда произносить слова «Я страхую свое авто по КАСКО» можно будет с гордостью, а не с тяжелым вздохом.

Поскольку франшиза в КАСКО предполагает самостоятельные вложения в ремонт авто, от нее лучше отказаться автовладельцам, у которых не бывает свободных денег. Сюда же можно отнести молодых или неудачливых водителей, для которых авария – не редкость.

Если бюджет всегда расписан до копейки, и выделить некоторую сумму на ремонт авто в случае аварии будет затруднительно, то лучше сразу приобретать полис без франшизы, который покроет все расходы. 

Автомобиль, взятый в кредит, лучше защищать полноценным полисом КАСКО, что и является часто обязательным условием банков. Банки оберегают себя от возможных потерь, поэтому условия по страхованию ставят жесткие. Банк может заставить прибегнуть даже к страхованию жизни. И если покупки полиса СЖ еще можно избежать, то избежать полноценного страхования машины будет сложно.

Элементарно сэкономить на полисе смогут водители, у которых автомобиль простаивает в определенные периоды. Если, например, машина не используется в летний период (хозяин улетает на всё лето), то можно смело брать такой вариант. Экономия выйдет внушительная, а потерь – никаких.

Получается, что франшиза в КАСКО – это автострахование, выгодное для большинства водителей. Главное, необходимо внимательно подойти к ее выбору, уточнить у агента все волнующие нюансы, а также внимательно прочитать договор перед его подписанием, чтобы исключить все подводные камни, которые могут стать сюрпризом при наступлении страхового случая.