Добровольное КАСКО предполагает выбор между двумя типами страхования: агрегатным или неагрегатным. Обе разновидности имеют свои особенности и достоинства, позволяя экономить на стоимости полиса либо предоставляя максимум финансовой защиты по каждому риску.
Прежде чем выбрать тот или иной вариант, необходимо разобраться в их назначении, так как размер компенсации по ним существенно различается.
Что такое агрегатная сумма страховки
Выбирая агрегатный тип автострахования, страхователь получает полис, величина выплаты по которому будет уменьшаться, исходя из изначально установленного ограничения. Каждый новый страховой случай ведет к снижению общего лимита, который может быть выплачен автомобилисту. Если лимит по данной сумме установлен слишком низкий или автомобилист часто обращался в свою страховую компанию, то в течение года сумма, оговоренная полисом КАСКО, обнуляется, а сама страховка теряет свою юридическую силу.
Агрегатная страховая сумма КАСКО – это тот размер выплаты, который может быть произведен в качестве компенсации по страховым случаям в течение года.
Данный вид страхования особенно ценится среди автомобилистов и владельцев ТС в следующих ситуациях:
- Водитель ездит аккуратно, не допуская аварий.
- Территория, в пределах которой автомобиль эксплуатируется, не имеет загруженных трасс и на ней нет активного автомобильного трафика.
- Владелец редко пользуется машиной.
- Место хранения автомобиля – гараж или охраняемая стоянка.
- В районе предполагаемой эксплуатации транспорта вероятность наступления природных катаклизмов чрезвычайно мала.
Действие агрегатного лимита можно наглядно описать следующим примером:
- Изначальная сумма установлена в 800 тысяч рублей.
- В течение года авто 1 раз попало в аварию, после чего потребовалось возмещение на ремонт в размере 250 тысяч рублей.
- После ремонта в течение того же страхового периода автомобиль угоняют. Обратившись за возмещением ущерба в связи с угоном, автомобилист получит лишь оставшуюся часть, т. е. 550 тысяч рублей, даже если стоимость автомобиля гораздо выше.
Тем не менее, агрегатный тип автострахования имеет неоспоримое преимущество – доступную стоимость. Простое сравнение показывает, что цена страховки с уменьшаемым лимитом на 20% ниже неагрегатного страхования. Главное, чтобы были предприняты все меры по безопасному хранению автомобиля, а сам водитель владел спокойным стилем вождения.
Что такое неагрегатная страховка
В отличие от предыдущей, неагрегатная сумма по КАСКО предполагает наличие неуменьшаемого лимита, подлежащего выплате при наступлении страхового случая, вне зависимости от количества обращений в страховую. При желании владелец полиса КАСКО сможет в течение года изменить тип страхования, внеся дополнительную плату.
Если страхователь выбрал неуменьшаемую сумму страхования, страховщики обязаны выплатить компенсацию в полном объеме, несмотря на количество происшествий и стоимости ремонтных работ по восстановлению. Единственное ограничение – максимально возможным размером возмещения будет та неагрегатная сумма, которая устанавливаемая при заключении договора.
В некоторых случаях автомобилист сам выбирает данный вид полиса, опасаясь значительных повреждений автомобиля. Этот вариант добровольного автострахования выбирают при наличии:
- небольшого опыта вождения, если водитель не уверен в собственных силах либо только что получил удостоверение;
- неаккуратного стиля вождения, когда водитель зачастую сам провоцирует создание аварийных ситуаций, не соблюдая ПДД.
Если покупка машины оформляется в кредит, применение неагрегатной страховки — это обязательное условие, выдвигаемое кредиторами.
Главным преимуществом неагрегатного лимита по полису КАСКО является гарантия полной компенсации затрат на восстановление ТС, даже если аварий в течение года было несколько.
Агрегатная и неагрегатная франшизы
В рамках добровольного страхования часто встречаются термины «агрегатная» или «неагрегатная франшиза». Агрегатную франшизу применяют при оформлении полиса КАСКО 50 на 50, когда автовладелец выполняет ремонт за свой счет в пределах половины общего лимита по страховке. Такая франшиза предполагает выполнение ремонта по страховым случаям частично за счет самого автовладельца. Как только установленный лимит затрат на понесенный ущерб исчерпан, ответственность будет нести страховщик.
Неуменьшаемая (или неагрегатная) франшиза означает, что водитель будет самостоятельно ремонтировать машину по каждому страховому случаю в пределах определенной суммы, остальные затраты будет нести СК. Например, повреждение авто при страховом случае привело к необходимости ремонтных затрат в размере 20 тысяч рублей. Если франшиза составила 10 тысяч рублей, водитель оплачивает за свой счет только 10 тысяч рублей, а остальное платит СК. Если ущерб оценен в 10 тысяч рублей, СК не выплачивает ничего.
Добровольное страхование принято считать дорогостоящим видом автострахования, гарантирующим, что ущерб будет покрыт полностью при восстановлении транспорта. Однако при желании можно сэкономить на приобретении полиса либо на выполнении восстановительных работ, правильно выбрав КАСКО нужного типа с франшизой.
При агрегатном страховании автомобилист существенно экономит, определяя лимит на ремонт повреждений, однако нет гарантий того, что установленное ограничение этих сумм будет полностью исчерпано, так что водителю придется оплачивать ремонт исключительно за свой счет. Неагрегатное КАСКО в этом случае будет стоить дороже, однако полная оплата всех работ по каждому страховому случаю гарантируется. Каждый автовладелец самостоятельно выбирает тип нужного полиса, оценивая свои водительские навыки и риск угона или попадания в ДТП.
