Судебные споры со страховыми компаниями

Наиболее частым поводом для обращения граждан в суд являются претензии к СК по поводу выплат по ОСАГО или КАСКО. Несмотря на наличие четкого регламента взаимодействия и правил оформления возмещения, зачастую автомобилисты остаются недовольны мерами, предпринимаемыми компаниями при наступлении страхового случая.

Спор со страховой компанией может быть разрешен, не прибегая к судебным разбирательствам, либо в суде.

Причины споров с СК

Оформление полиса предполагает наличие финансовой защиты при наступлении ДТП. При нарушении СК своих обязанностей по выплате компенсации ущерба, восстановить справедливость помогут судебные споры со страховыми компаниями.

Не всегда при подписании договора автострахования водители изучают его условия. В результате возникает неприятная ситуация, когда страховщик недоплачивает, либо вовсе отказывает в выплате. Важно учитывать, что по ОСАГО для виновника ДТП никакого возмещения ущерба личного авто не предусмотрено, а возмещение пострадавшей стороне производится за счет компании, если лимит компенсации не превышен. Кроме полного отказа в выплате, у автомобилистов есть множество других оснований, которые вызывают намерение искать справедливости в суде.

Отказ в возмещении

Признание случая не страховым, согласно общим правилам и тексту конкретного договора, дает страховщику право на законных основаниях отказать в компенсации ущерба. 

Помимо этого, СК вправе не выплачивать возмещение по страховому случаю, если:

• истек срок уведомления о наступлении ДТП, и у автомобилиста не было веских причин несоблюдения установленного компанией времени;
• водитель не предупредил СК о смене сигнализации, установки иного оборудования, повлекшее изменение степени риска;
• на основании акта, оформленного ГИБДД, может быть сделано заключение о том, что вред нанесен автомобилю вследствие халатного отношения или умысла автомобилиста.

Если страховщик в качестве основания для отказа приводит какую-либо другую неправомерную причину, споры со своими страховыми компаниями переносят в судебную инстанцию.

Снижение суммы выплаты

Как любая коммерческая организация, СК нацелена на получение прибыли за счет оказания страховой услуги. Чем меньше будет выплата по полису, тем больше доход компании.

Отдельного внимания заслуживает тема уменьшения платежей в пользу владельца пострадавшего авто. Причин для споров со страховыми компаниями может быть несколько:

1. Намеренное занижение сумм, которые требуются на восстановление машины, если страховка предполагает денежную компенсацию.
2. Учет степени износа в процессе восстановительных работ, ведь при ремонте будет производиться замена поврежденных деталей новыми, что не соответствует правилам страхования. Компания, в рамках своей ответственности по договору, обязана вернуть авто в прежнее состояние, которое было накануне страхового происшествия. Отсюда возникает масса проблем, связанных с выполнением ремонта на базе автосервиса силами СК.
3. Верховным Судом РФ был разъяснен ряд положений относительно компенсации утраты товарной стоимости по ОСАГО – страховщики обязаны ее возместить.

Затягивание сроков

Соблюдение сроков процедуры согласования выплаты – требование к обеим сторонам договора. Зачастую со стороны СК наблюдается затягивание периода, отведенного на рассмотрение обращения и оформление компенсации. В отличие от получения выплаты по ОСАГО, строго регламентированной законом, процедура возмещения по КАСКО регулируется пунктами договора.

В большинстве случаев, согласование выплаты по добровольному автомобильному страхованию составляет от 15 до 30 дней. Если в течение месяца водитель так и не получил положенную компенсацию, в компанию направляют претензию с требованием произвести перечисление или направить авто на ремонт.

Если компенсация полагается в рамках применения обязательного полиса гражданской ответственности, действуют следующие сроки:

1. Составление акта и направление на ремонт автомобиля происходит в течение 20-дневного срока после приема заявления от водителя.
2. 30 рабочих дней – таков стандартный срок выполнения ремонтных работ после приема его на СТО. Если работы по восстановлению технического состояния транспорта более сложные, срок может быть продлен только с согласия автомобилиста.

При наличии замечаний к качеству ремонта, водитель направляет претензию в адрес страховщика с требованием выплатить компенсацию или устранить дефекты, а при отсутствии ответных действий или категорическом отказе — обратиться в суд.

Таким образом, определяя срок получения выплаты или восстановления авто, в стандартных ситуациях ориентируются на 20 или 30 дней, если иное не установлено договором со страховой компанией, после чего водитель вправе инициировать процедуру досудебного урегулирования.

Любой случай недовольства работой страховщика может быть обжалован держателем полиса, однако успех дела во многом зависит от качественной подготовки к процессу и соблюдения процессуальных требований. В таком случае без помощи опытного юриста, работающего с исками к СК, обойтись вряд ли получится.

Пока вопросы к страховщику не урегулированы, не рекомендуется продавать автомобиль или передавать его в дар третьему лицу, так как в случае необходимости повторной экспертизы ситуация заметно осложняется, а ее результаты могут быть недостоверны.

Судебные споры с СК

Неотъемлемой частью рассмотрения дела в суде является практика досудебного урегулирования. Без данного мероприятия суд не примет исковое заявление от страхователя, намеренного получить компенсацию ущерба от ДТП. В рамках досудебного разбирательства есть шанс разрешить все претензии и недоразумения. Если не доводить дело до суда, удастся сократить сроки разрешения дела и расходы на судебные издержки. Если претензии несущественны и не принципиальны, принятие решения вне стен суда выгодно обеим сторонам.

Внесудебное разрешение проблемы выглядит довольно просто:

1. Водитель подает претензию в письменном виде на адрес руководства СК с приложением документов, подтверждающих основания для жалобы. Срок на подачу претензии после получения отказа от страховщика или выявления факта ненадлежащего исполнения своих обязательств по страховке, составляет три года (п.2 ст. 966 ГК РФ).
2. Текст досудебной претензии в дальнейшем станет основой для искового заявления в суд, поэтому к его составлению необходимо отнестись со всей серьезностью. Рекомендуется обратиться за помощью к юристу, чтобы составить обоснованную претензию по решению страховщика, с учетом всех действующих положений закона.
3. В течение последующих пяти дней страховщик обязан рассмотреть ситуацию и направить письменный ответ на адрес потерпевшего. При его отсутствии или невозможности достижения компромисса, заявитель имеет право подавать иск в суд.

Успех рассмотрения дела в судебной инстанции во многом зависит от грамотной подготовки искового заявления и приведения доказательств во время судебных заседаний. Если у заявителя вызвали сомнения собственные возможности и нет должной юридической подготовки, рекомендуется обратиться к профессиональной помощи. Ведь если СК отказалась разрешить вопросы мирным путем, свои позиции она будет отстаивать до конца. Следующие рекомендации позволят оптимально организовать процесс судебного спора:

1. Местом подачи искового заявления может стать мировой (при незначительной сумме требования в пределах 50 тысяч рублей) или районный суд (если размер претензии превышает установленный лимит). Обращаться можно по месту жительства, месту наступления страхового случая или по месту расположения СК.
2. При подготовке иска потребуется максимум документов, подтверждающих детали страхового случая и оснований для претензии. Калькуляция ущерба, фотографии, справки, уведомительные письма, ответы на обращения гражданина – все эти документы необходимо собрать заранее и приложить к иску.
3. Судебное рассмотрение требует уплаты государственной пошлины, однако эта обязанность в дальнейшем может быть возложена (в случае выигрыша) на СК, отказавшую удовлетворить претензию гражданина в досудебном разбирательстве.
4. Существуют строгие нормы при подготовке искового заявления в суд. В документе, помимо точного и правильного указания названия суда, сторон истца и ответчика, должно присутствовать детальное описание сути претензии, обстоятельств страхового случая, ссылки на законодательные нормы, нарушенные организацией.

Что делать, если возник спор по КАСКО

Если вопрос судебного урегулирования по ОСАГО разрешается на основании положений одноименного ФЗ №40, то по КАСКО подобные действия осложняются отсутствием четкого регламента, закрепленного на уровне закона.

Чаще всего возникают споры со страховыми компаниями по полису КАСКО, а именно из-за отказа в выплате по поводу несоблюдения сроков обращения к страховщику. Если отталкиваться от пункта договора, страхователь обязан сообщать о произошедшем страховом случае сразу, по факту его наступления. Между тем, данное положение не дает права для отказа во взыскании, так как нормы гражданского законодательства позволяют обратиться за выплатой в течение 3 лет после наступления страхового случая. Одним из ярких примеров подобного несоответствия служит угон автомобиля в период длительного отсутствия хозяина, не имевшего представления о произошедшем. По возвращении автомобилист, получив отказ страховой в получении компенсации, имеет все шансы добиться справедливости в суде.

Еще одним частым случаем неправомерного отказа страховщика является отсутствие полного пакета документов на транспортное средство и ключей после угона машины. С точки зрения законодательства, подобный отказ нарушает права страхователя ввиду отсутствия положений, обязывающих рассматривать страховой случай только при наличии полного пакета документов. Перечень причин для споров, вызываемых нарушениями СК, так же включает отказ в выплате в связи с утратой полиса.

Держателям полиса КАСКО полезно знать, что отказ в страховом возмещении, когда повреждения были получены в момент управления автомобилем другим лицом, является нарушением закона и требует разбирательства в суде.

В некоторых ситуациях СК вправе отказать в возмещении ущерба законно. Это происходит, когда:

1. Произошло злонамеренное повреждение собственности, застрахованной по КАСКО, с целью получения компенсации.
2. Ущерб автомобилю вызван аварией во время управления автомобилем под воздействием алкоголя.
3. Сведения в документах, предоставленные страхователем, недостоверны, содержат ошибки.
4. Водитель передал недостаточный пакет документов, требующихся для оформления компенсации.
5. Страховой случай наступил в период, когда срок действия полиса истек.
6. Характер полученного ущерба не соответствует описанию дорожно-транспортного происшествия.
7. Халатное отношение к безопасности собственности.

Даже, если официально виновника ДТП не обнаружено, страховщик не вправе отказывать в возмещении ущерба по КАСКО.

В целом, порядок рассмотрения судебных споров о возмещении ущерба автомобилям в рамках обязательного и добровольного страхования аналогичен. Однако урегулирование вопросов со страховщиком по ОСАГО требует соблюдения норм действующего страхового законодательства, в то время как по КАСКО процесс получения компенсаций во многом определен конкретным договором, заключенным с автомобилистом.