Виды автострахования в России

Для всех водителей обязательно приобретение ОСАГО, дополнительно по усмотрению автовладельцев можно оформлять и полисы добровольного страхования. Что входит в КАСКО и делает его интересным для автомобилистов? По этой страховке предусмотрено возмещение ущерба не только пострадавшему лицу (как при ОСАГО), но и виновнику происшествия. Какие бывают разновидности автострахования, в чем их преимущества и недостатки?

ОСАГО

Наиболее распространенный вид автостраховки в России. Основная причина — обязательность приобретения этого полиса. Его главная особенность – страхование автогражданской ответственности, а не транспортного средства. Схема выплаты после ДТП выглядит так:

• Невиновное в аварии лицо получает компенсацию от страховой компании виновного в размере не более 400 тысяч (если обошлось без жертв), в пределах 500 тысяч рублей (если в ДТП пострадал человек или несколько).
• Если причиненный ущерб оценивается в размере, превышающем максимально установленный ОСАГО, он покрывается за счет самого виновника.
• В определенных случаях (например, если виновник происшествия был в нетрезвом виде) страховщик может потребовать полного или частичного возмещения средств, затраченных на выплату компенсации потерпевшему.

Виды страхования ОСАГО:

1. С ограничением. В этом документе указывается ограниченный перечень лиц, которые вправе управлять авто. За нахождение за рулем лица, не вписанного в страховку, предусмотрен штраф.
2. Без ограничений. Управлять ТС может любой человек.

Стоимость этих полисов довольно различна: с ограниченным кругом лиц, допущенных к вождению, стоит гораздо дешевле, нежели аналогичный, но без данного ограничения. Помимо этого показателя на стоимость страховки влияют такие показатели:

• водительский стаж;
• территориальная принадлежность (для Москвы, к примеру, применяется повышающий коэффициент 2);
• мощность двигатель и возраст авто;
• количество ДТП, в которых побывал водитель в прошлом году.

В зависимости от периода действия обязательное автострахование можно оформить на 3 месяца, полгода или год. Некоторые автовладельцы, эксплуатирующие авто только в определенный сезон (обычно летом), покупают сезонный ОСАГО.

К основным достоинствам ОСАГО относятся:

1. Фиксированные ставки. Они определены на законодательном уровне, и страховщики не вправе их менять.
2. Небольшая стоимость.
3. Территориальная доступность.
4. Ущерб покрывается за счет страховой, а не виновника.

К недостаткам относятся:

1. Страховые случаи, входящие в полис, весьма ограничены. К примеру, при краже авто страхователь ничего не получает.
2. Небольшой размер выплат по страховке – полный ущерб, причиненный дорогостоящей машине, обычно за счет ОСАГО не покрывается.
3. Отсутствие компенсаций, предусмотренных для самих водителей.

ДСАГО

Этот вид страховки добровольный. Это его принципиальное отличие от обязательного полиса. По сути, ДСАГО – аналог ОСАГО, его расширенная модификация. Объект страхования – ответственность автовладельца.

Размер выплат при оформлении ДСАГО существенно увеличивается по сравнению с добровольным и может достигать 3 миллионов рублей. ДСАГО оформляется вместе с ОСАГО (но никак не вместо него!). Приблизительная сумма переплаты за расширение возможностей добровольного страхования – от одной до пяти тысяч рублей. Конкретная сумма зависит от тех же факторов, который определяют цену добровольного полиса, а также от максимально возможной суммы выплаты. Например, при покупке ДСАГО за 700 рублей максимальный размер выплаты составит 300 тысяч рублей. Если приобрести страховку за 5 тысяч рублей, то можно рассчитывать на компенсацию в размере до 3 миллионов рублей.

Автострахование ДСАГО в первую очередь рекомендовано следующим категориям водителей:

• живущим в мегаполисах с интенсивным транспортным потоком;
• имеющим небольшой водительский стаж.

Этот вид добровольного страхования получил широкое распространение в связи с увеличением количество дорогих автомобилей в РФ. Стоимость полиса невелика, но в случае происшествия ущерб может быть полностью возмещен из средств страховщика. Для восстановления дорогого автомобиля предусмотренных ОСАГО 400 тысяч рублей явно недостаточно. Поэтому зачастую убытки при наличии только обязательного страхования приходится возмещать из кармана виновника аварии.

КАСКО

Автокаско вошло в тройку популярных страховых продуктов. Его принципиальное отличие от двух описанных выше разновидностей – объект. Данное автострахование направлено на охрану самого автомобиля, а не ответственности его владельца. КАСКО для авто – это полная финансовая защита транспортного средства. Полис не является обязательным. Его наличие не лишает автовладельца обязанности по приобретению ОСАГО.

В определенных случаях, например, при приобретении авто в кредит, автосалоны могут выставить дополнительное требование в виде оформления КАСКО.

Полное КАСКО защищает авто на случай любых катаклизмов:

• угон, кража;
• ущерб от пожара;
• действия злоумышленников и животных;
• ДТП;
• стихийные бедствия, падение предметов;
• мошеннические действия.

Полное КАСКО стоит недешево, поэтому многие автовладельцы страхуют машину только от определенных, наиболее вероятных для наступления страховых случаев. Стоимость этого вида полиса зависит от следующих критериев:

• водительского стажа и аварийности водителя;
• стоимости самого страхуемого авто и комплектующих к нему;
• количества страховых случаев, на которые оформляется полис.

При расчете также учитываются статистические данные, относящиеся к количеству краж в отношении аналогичных транспортных средств, а также участия их в дорожных происшествиях.

Полное КАСКО недорогих иномарок для их владельцев обойдется в 30-100 тысяч рублей за год. Стоимость внушительная, но она полностью покрывает расходы собственника авто на период действия страховки. Максимальный размер страховой суммы – 2 миллиона рублей либо полное покрытие стоимости уничтоженного автомобиля. Во втором случае ТС учитывается по остаточной, а не рыночной стоимости.

В отличие от обязательного вида страхования, тарифы на КАСКО устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно. Варианты снизить цену полиса есть, хотя их и немного. Например, некоторые автовладельцы покупают полис с франшизой. Это снижает его стоимость, но при наступлении страхового случая страхователь получает выплату за вычетом установленной договором франшизы.

Случаи отказа в выплате по страховке встречаются довольно редко (чего не скажешь об ОСАГО). Чаще всего это происходит:

1. Если водитель скрылся с места происшествия, тем самым грубейшим образом нарушив процедуру оформления ДТП.
2. Если водитель в момент аварии был пьян.

Преимущества КАСКО:

• обширный перечень страховых рисков;
• большие выплаты;
• покрытие ущерба вне зависимости от вины страхователя.

Недостатки:

• высокая стоимость;
• ограничения в отношении определенных ТС — чаще всего отказ получают машины с длительным сроком эксплуатации.

Страхование от несчастного случая

Существуют и определенные виды КАСКО, например, страхование жизни и здоровья водителя и всех людей, находящихся в автомобиле во время несчастного случая. К таковому можно отнести:

• пожар;
• взрыв;
• ДТП;
• стихийное бедствие.

Если при любом из этих обстоятельств у людей (помимо инвалидов I и II группы) наступила смерть, они получили ранения, увечья или утратили трудоспособность, то производится выплата страхового возмещения. Такой комплексный полис оформляется по желанию страхователя. Его стоимость определяется каждой страховой фирмой индивидуально. На тарифы оказывают влияние определенные факторы, например, возраст водителя. 

Зеленая карта

Это разновидность ОСАГО, действующая на территории большинства европейских стран. Объект страхования – гражданская ответственность водителя. Обычно этот вид полиса оформляется водителями при выезде заграницу. При отсутствии Зеленой карты в любом иностранном государстве водитель будет оштрафован.

Стоимость полиса невысокая, и главным образом зависит от длительности действия и страны выезда. Например, 15-дневное посещение любого государства ЕС обойдется в 30 евро, тот же период в Украине – 5 евро. За полугодичное пребывание в ЕС на легковом автомобиле – 230 евро, в Украине – 45 евро.

Вот и все основные виды автострахования. Приобретение ДСАГО или КАСКО – самостоятельный выбор каждого автовладельца. В случае проживания в мегаполисе или при небольшом водительском стаже рекомендуется дополнительно к ОСАГО иметь хотя бы один из вариантов добровольного страхования.