Краткосрочный полис КАСКО

Покупка автомобиля – не такая большая проблема для современного автолюбителя. Гораздо сложнее защитить своего железного коня от ущерба на дороге. Поэтому, отгоняя страшные мысли о царапинах, угоне и пожаре, автовладелец спешит оформить добровольное автострахование. Однако подобная услуга стоит дорого, поэтому владельцев авто все чаще интересует предлагаемый страховщиками минимальный срок КАСКО.

Краткосрочный полис КАСКО 

Стандартный срок добровольного страхования составляет один год.  По окончании действия годового полиса автовладельцу предстоит оформлять новый. В этом случае страховщик имеет право увеличить стоимость услуги, если в предыдущий период страхования были зафиксированы аварии и произведены соответствующие выплаты, или уменьшить стоимость страховки, если автовладелец не становился участником ДТП.

Однако дороговизна услуги добровольного страхования нередко заставляет собственников машин экономить. Не каждый автолюбитель готов выложить из своего кармана довольно внушительную сумму. Поэтому в последние годы особую популярность приобрели краткосрочные периоды страхования. Идя навстречу пожеланиям клиентов, страховщики разработали программы, покрывающие риски практически на любой срок. Теперь автовладельцы могут оформить полис всего на несколько дней, неделю или желаемое количество месяцев.

В некоторых случаях подобный подход абсолютно оправдан с практической точки зрения. Дорогой долгосрочный полис КАСКО не нужен, если машина:

• готовится к продаже;
• перегоняется из одного региона в другой;
• используется только определенное время в году.

На какой же минимальный срок можно оформить добровольную страховку? На сегодняшний день самым коротким сроком страхования является неделя, а самым популярным периодом можно назвать КАСКО на 1 месяц. Однако на рынке страхования можно найти компании, которые готовы предоставить защиту на срок и от одного дня.

Автовладельцу следует иметь в виду, что очень короткие сроки действия полиса могут насторожить страховщика. В этом случае причины и последствия возникшего страхового случая будут проверяться им с особой тщательностью.

Страховая компания будет спокойна, если причина покупки краткосрочной программы является для нее прозрачной и понятной, например:

• 7 дней достаточно для того, чтобы спокойно перегнать машину из одного пункта в другой;
• КАСКО на месяц устроит тех, кто отправляется на собственном авто в отпуск;
• КАСКО на 3 месяца покупают клиенты, которых пугает интенсивность трафика и изменение погодных условий в зимнее время;
• КАСКО на полгода может быть востребовано владельцем, планирующим продать свое авто и не желающим переплачивать за годовую страховку.

Отличия от КАСКО на год

Многие автовладельцы считают, что сроки страхования отличает друг от друга только цена. Но это ошибочное мнение. Краткосрочные полисы существенно отличаются от годовой страховки не только стоимостью, но и многими другими характеристиками:

1. В большинстве случаев краткосрочные программы страховщиком не продлеваются. Это означает, что при оформлении КАСКО на месяц, автовладельцу, если он не успел реализовать свои планы, предстоит через 30 дней покупать новую страховку. Учитывая, что месячная страховка стоит примерно 20% от суммы годовой, расход для покупателя может быть весьма существенным.
2. Страховка КАСКО только на месяц или неделю не предусматривает скидки за вождение без аварий.
3. Полис на несколько дней, на месяц или на 2 месяца может не включать возмещение ущерба от угона.
4. Краткосрочные программы, как правило, не подразумевают возможности использования франшизы.

Какие компании страхуют

Большинство страховых компаний предпочитает оформление комплексного добровольного страхования на максимально возможные сроки, которые могут составлять от 1 до 5 лет. Однако не все автовладельцы готовы заплатить за столь длительную защиту, даже если она предлагается в рассрочку.

Статистика показывает, что КАСКО на полгода оформляется гораздо чаще, чем на год. В данном вопросе интересы автовладельцев и страховщиков несколько расходятся. Страховые компании не очень любят краткосрочные программы, поскольку при меньшем объеме финансовых поступлений они могут понести такие же расходы, как и при длительном страховании.

Неудивительно, что не все страховщики готовы выписывать полисы на срок меньше года. Поэтому следует, планируя приобретать КАСКО на месяц, узнать заранее, какие компании страхуют на такой срок. Из наиболее известных на рынке страхования игроков КАСКО на полгода и меньше предлагают:

• Тинькофф Страхование;
• Ренессанс;
• СОГАЗ;
• ЭРГО-Русь;
• Согласие;
• ЖАКО;
• Гелиос;
• ГУТА;
• Оранта;
• МСК-Стандарт.

Стоимость краткосрочного КАСКО

Действующее российское законодательство в страховой сфере регулирует лишь порядок и качество услуг, оказываемых по договорам добровольного страхования.Что касается тарифов, то каждая из компаний вправе устанавливать их самостоятельно в соответствии с оценкой собственных рисков и финансовых показателей.

Не стоит ожидать большого расхождения в ценах на услуги различных страхователей, так как регулировка тарифов производится под воздействием принципов конкуренции.

На основе анализа стоимости КАСКО на полгода и меньших сроков по разным поставщикам страховых услуг, можно привести следующие усредненные показатели стоимости краткосрочных программ:

Чтобы определить, во сколько обойдется покупка краткосрочного полиса, нужно знать стоимость годовой страховки. Практически все компании при расчете стоимости добровольного страхования используют единую формулу.

СК = (Тб*Ки*Кв*Ф*Р)+(Тх*Ки*Пс*Р),

где:

• Тб – базовый тариф;
• Ки – коэффициент износа автомобиля;
• Кв – показатель возраста и стажа водителя;
•  Ф – франшиза;
•   Р – рассрочка покупки;
• Тх – тариф хищения;
• Пс – показатель наличия противоугонной системы.

Сама по себе формула не является сложной, но воспользоваться ею для самостоятельного расчета можно только в том случае, если известны все применяемые страховой компанией коэффициенты. А они у всех страховщиков могут быть разными.

Однако автолюбитель может воспользоваться для расчета специальным калькулятором, размещенным на сайте страховщика. После определения размера страхового полиса ему остается лишь умножить результат на процент, соответствующий КАСКО на 6 месяцев, месяц или несколько дней.

Самостоятельно рассчитать цену страховки автовладелец может лишь, исходя из стоимости ОСАГО, для чего ему нужно знать, на какой срок будет оформляться страховка и использовать утвержденные значения следующих коэффициентов:

• водительского стажа и возраста водителя;
• региона эксплуатации;
• мощности двигателя;
• безаварийной езды бонус-малус (КБМ);
• ограничения количества водителей.

Например, нужно рассчитать приблизительную стоимость страховки на 3 месяца для автомобиля мощностью 120 л. с., регистрацией владельца в Москве, возрастом водителя 35 лет и стажем вождения 10 лет. К управлению авто допущено несколько человек.

Рассчет в этом случае будет выглядеть следующим образом:

СК = 4118 (максимальный базовый тариф)*1,2 (мощность двигателя)*2 (региональный коэффициент) *1 (показатель возраста и стажа)*1 (ограничение количества водителей)*0,5 (КБМ) = 4941,6 рублей.

Для страховки сроком 90 дней полученную сумму нужно умножить на 50%. В результате минимальная стоимость трехмесячной страховки будет равняться порядка 2470,8 рублей. Однако по факту сумма будет существенно выше, ведь страховщики учтут множество субъективных факторов:

• стоимость автомобиля;
• коэффициент его износа;
• в каких условиях эксплуатируется и хранится авто;
• наличие противоугонных средств.

Кроме того, если модель автомобиля относится к наиболее часто угоняемым, страховая компания обязательно учтет в расчетах и этот риск.