Что такое страховка с франшизой

Большинство автолюбителей, решивших застраховать свою машину по добровольной системе КАСКО, доверяют представителям страховщиков и подписывают договор практически «вслепую». Так, многие (если не все) компании убеждают своих клиентов в том, что франшиза – это полезный страховой продукт, и с удовольствием включают его в договор.Однако при ДТП ее наличие оказывается неприятным сюрпризом для автовладельца.

Понятие и виды

Сначала разберемся с самым главным вопросом: страховка с безусловной франшизой, что это такое и бывают ли иные виды полиса? В страховании данное понятие означает денежную сумму, которая не будет выплачена страхователю при наступлении страхового случая. В договоре она может быть оговорена двумя вариантами:

• в проценте от стоимости самого полиса;
• в абсолютной величине в одной из следующих валют – в российских рублях, долларах либо евро.

На первый взгляд может показаться, что франшиза для страхователя – абсолютное зло. Но не спешите с выводами. При включении данного условия в договор страхования стоимость полиса обычно уменьшается на размер самой франшизы.

Условия договора КАСКО при включении франшизы зависят от ее разновидности, а именно. Одна из них – условная, иначе ее называют не вычитаемой. Ее суть заключается в следующем: при возникновении ДТП по вине стороннего лица сумма компенсации, на которую может претендовать страхователь, зависит от размера ущерба:

• если он не превышает размер франшизы, оговоренной в страховом соглашении, то держатель КАСКО ничего от компании не получит;
• если ущерб превышает установленный размер, то страховщик покрывает издержки целиком.

Пример. Франшиза 35 тысяч. Если суммарный ущерб при ДТП – 35,1 тысяча и больше – он полностью покроется из средств компании. Если сумма издержек – до 34,9 тысячи, то восстанавливать авто придется за собственный счет.

Чаще всего для страхователей данная разновидность оказывается выгодной, чего нельзя сказать о страховщике. Именно поэтому этот вариант страхования компаниями предлагается все реже и реже. На замену ей приходит другая франшиза – безусловная, иначе сказать вычитаемая. Это классический вариант, который чаще всего и предлагают страховые компании. Ее суть заключается в следующем: каждая страховая выплата уменьшается на сумму безусловной франшизы, определенной в договоре.

Возвращаясь к вышеприведенному примеру: при мелком ДТП на суммарный ущерб до 35 тысяч рублей страхователь выплаты не получит, при серьезных повреждениях автомобиля сумма выплаты будет уменьшена на 35 тысяч (например, если компенсация составит 60 тысяч, то клиент от своей компании получит только 25 тысяч рублей). При наступлении страхового случая оплата производится по одному из двух вариантов:

• страхователь вносит сумму франшизы на расчетный счет компании, а та, в свою очередь, покрывает всю сумму ущерба;
• страховщик сразу же выплачивает своему клиенту компенсацию за вычетом суммы, оговоренной в страховом соглашении.

Поскольку первый вид вычета (условный) на практике не нашел распространения, то далее пойдет речь исключительно о второй разновидности, то есть безусловной. К слову сказать, страховщики при составлении договора даже не упоминают, какого вида франшизу они включают в него, подразумевая именно вычитаемые выплаты.

Относительно недавно возник еще один вид этого особенного вида «льготы» (именно так это слово переводится с французского языка) – это динамическая франшиза. Ее процент растет с наступлением каждого страхового случая. Так, к примеру, если автолюбитель первый раз обратился к страховщику за получением возмещения, он получит его целиком, второй раз – за минусом 2%, третий раз – за минусом 5% и т. д. Такой подход стимулирует клиентов страховой фирмы вести себя на дороге внимательно и соблюдать ПДД.

Еще можно выделить компенсации льготного типа. Они не применяется при обстоятельствах, оговоренных в договоре. Например, если вины страхователя в ДТП нет, то компенсацию за ущерб он получит в полном объеме.

Положительные стороны

Включение условия о франшизе в страховой договор может быть выгодно для автовладельца по следующим основаниям:

1. Более дешевый полис. КАСКО – удовольствие дорогое, поэтому включение указанного условия в договор может значительно сэкономить средства заемщика. Однозначно сказать, насколько выгоднее будет КАСКО при включении дополнительного условия в договор, нельзя. Как правило, просматривается такая закономерность – чем дороже полис и больше размер самой франшизы, тем большую скидку сделают страхователю. Однако надо понимать, что, единожды сэкономив, в дальнейшем вы постоянно будете получать меньшую компенсацию по сравнению с той, на которую можно рассчитывать при отсутствии данного условия в страховом соглашении.
2. Экономия времени. Обычно любое, даже незначительное ДТП, обязывает страхователя представлять сведения о нем страховщику. Помимо заявлений и справок из ГИБДД, клиент должен доставлять автомобиль на проверку техническим экспертам. В связи с высоким темпом жизни, большинство автолюбителей не желает по каждой царапине на бампере проходить всю указанную процедуру. Внесение условия о сумме обязательного вычета позволяет решить эту проблему: поскольку рассчитывать на компенсацию в случае незначительного происшествия клиент страховой не может, то и оповещать компанию незачем.

Кому стоит включать франшизу в страховой договор?

Пойти на уговоры страховщика или нет, решать только вам. Ответ зависит от многих обстоятельств: водительского стажа, финансовых возможностей, желания экономии времени и от целей, которые ставит клиент перед КАСКО.

Прежде чем принять это важное решение, стоит ознакомиться со следующей информацией и отыскать пункты, относящиеся к вам:

1. Наличие многолетнего стажа и отсутствие серьезных происшествий на дороге. Если вы можете похвастать аккуратным стилем вождения и заслужили репутацию надежного клиента в своей компании, то вполне можете включить условие об уменьшении выплаты в страховое соглашение. Это позволит сэкономить средства при оплате полиса. Конечно, никто не застрахован от ДТП, но на случай серьезных происшествий и угона вы будете застрахованы.
2. Возможность устранять мелкие повреждения из своего кармана. Если вы обладаете достаточными денежными ресурсами, можете включать это дополнительное условие в договор.
3. Намерение застраховать автомобиль сугубо от угона. К примеру, ситуация такая. Вы хотите приобрести полис для того, чтобы подстраховаться на случай угона авто. Однако ваша страховая компания такую возможность не предоставляет. Если менять ее вы не желаете, и уверены в своем стиле вождения, то можете заказать страхование с высоким процентом неоплачиваемой суммы (более 7%) по пункту «Ущерб». Такой полис позволит обезопасить автовладельца от полного уничтожения авто и угона, а мелкие неисправности придется восстанавливать за свой счет.
4. Желание избежать надбавки за высокую аварийность. По результатам года владельцы транспортных средств, которые «отличились» обильным количеством прецедентов на дороге, попадают в «черный список» страховщика. Это означает, что на следующий год с большой долей вероятности автомобилисту придется уплатить за полис больше, нежели страхователям с отличной репутацией. Поэтому водители идут на данное условие, предполагая, что вычитаемый вид уступки им обойдется дешевле, нежели упомянутый процент за аварийность.

Кому франшиза невыгодна?

Как показывает практика, совершенно невыгодно включать условие об удержании суммы из страховой выплаты тем страхователям, которые:

• не уверены в своей езде;
• имеют небольшой водительский стаж;
• не хотят или не имеют возможности покрывать убытки за собственный счет.

Даже экономия на стоимости КАСКО не сможет компенсировать водителю всех издержек, если на месяц с ним происходит по 2-3 ДТП различной тяжести. А такое тоже случается, и по статистике, это чаще всего происходит с автолюбителями обоих полов, которые получили водительские удостоверения после 40 лет.

Для указанных категорий водителей оптимальным будет заключение стандартного страхового договора без включения суммы вычета. Пусть им и придется оплатить стоимость полиса сполна, и, вероятнее всего, переплатить за высокие риски страховщика, но зато они смогут спать и ездить спокойно, зная, что в случае чего, расходы будут покрыты за счет компании.

Для тех автовладельцев, которые обращаются в страховую для покрытия убытков всего 1-2 раза в год, данное условие будет экономически нецелесообразно.

Кредитные автомобили

Если с транспортным средствами, купленными за свой счет, в принципе все понятно, то этого же нельзя сказать об автомобилях, приобретенных в кредит и находящихся в залоге у банка, но в то же время использующихся кредитополучателем. Страхование кредитного авто – обязательное условие подобных сделок. Банк всячески старается обезопасить себя на случай угона, повреждений и других непредвиденных обстоятельств. Страхование залоговых ТС выходит дороже, нежели необремененных. В стоимость полиса включаются вознаграждения банку и другие сопутствующие расходы. Однако на время погашения кредита (обычно 3-5 лет) кредитор сам перечисляет деньги страховой за КАСКО, а затем включает и эту сумму в общую сумму займа. Поэтому, естественно, ни о каких неоплачиваемых суммах не может быть и речи.

Итак, высокий уровень уступки (более 7%) можно включать в страховой договор тем, кто хочет получить надежную защиту на случай серьезных проблем – полной гибели авто, угона или обширных повреждений после аварии. Небольшой процент (1,5-2% от стоимости транспортного средства) – наиболее подходящий вариант для опытных аккуратных водителей, которые не хотят заниматься бумажной волокитой по каждому пустяковому поводу. Не доверяйте вслепую страховщикам. Действуйте согласно собственным интересам и внимательно читайте соглашение перед подписанием.